新婚燕尔先给爱情上“保险” 保障生活幸福无忧

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　　周先生和黄小姐是一对即将举办婚礼的“准新人”。目前同为27岁的两人收入合计约为每月1.5万元，按揭买房目前仍有90万元左右的贷款，每月共同还贷6000元。

周先生另有5万元左右的投资款被套在股市里，此外还有4万元左右的存款。两人计划婚后3-5年内生孩子。

　　在婚礼到来之前，小两口在网上查到一系列有关婚庆险、婚宴险的介绍，于是两人决定咨询专家，以寻求一套完备的保障计划给婚礼仪式“保驾护航”，防止各种意外发生带来的损失。同时，听说国内外“爱情保险”盛行，这也让两人开始考虑给自己的小家庭配备合适的保险规划，保障婚后生活幸福无忧。

　　方案1

　　旅游结婚别忘投保意外险

　　◎方案提供：太平人寿上海分公司 中国首席保险理财规划师 黄宜平

　　新婚伊始便产生保险护航的想法，在年轻一族中已渐趋普遍，“保障高水准，保费低负担”成为这一族群购买保险的重要考量点。像国外一直盛行的将保险作为一种新婚礼物，确实不失为对小两口未来生活保障和祝福的最好选择。

　　人身保险放在首位

　　应首先考虑完善自身意外、疾病、事故等多方面的保障。一般意外伤害保险涵盖普通意外、交通意外，一年保障期只需交两三百元。如果周先生和黄小姐决定旅游结婚，不管是随团还是自助游，加保一份旅行意外保险都必不可少。双方各投保30万元的意外保险，年交保费360元/人，其中公共交通意外60万~120万元，同时还有意外医疗、住院津贴等保险责任作补充。

　　对于小两口来说，一旦一方发生风险，房贷的偿还就存在困难。所以定期寿险是必需的配置，这样可以化解风险。针对目前的情况，建议小两口购买保额为100万元的寿险，

　　健康保险迫在眉睫

　　重大疾病保险越早投保越好，因为投保年龄越大所交的保费会越高。同时，黄小姐也有必要考虑女性专属的女性疾病保险。太平人寿的“福禄双至重大疾病”组合具有保额分红特色，建议各自投保10万元保额的重大疾病保险，两人的保费为5110元/年。

　　养老保险量力而行

　　养老保险没有必要一下子买全所有的保险品种，而是随着收入的增加，一点一点地逐步完善自己的保障计划，而在相对年轻的时候购买，以后随着经济的逐步宽裕不断增加保额也是不错的办法。

　　家财保险不容忽视

　　当前，各大保险公司都有针对新婚家庭财产的保险产品。主要承担家庭财产因自然灾害和意外事故所造成的损失，保期为一年，对房屋、装修作全面保障，其次可投保家用电器安全保险。另外，家庭财产盗抢损失险，现金、金银珠宝盗抢损失险，个人责任保险等也应在考虑之内。

　　豁免保险同样重要

　　保费豁免是指保险合同有效期间，当投保人或被保人发生合同所约定的一些特定状况，投保人无需交纳保费，保险合同继续有效。目前，特定状况一般是指被保人或投保人身故、全残或是得了某些疾病。因此，建议周先生和黄小姐在投保时附加“豁免保险费保险”，一旦投保人发生保险合同规定的豁免责任，便可免交后续的保险费，而保险利益不变。这样，在家庭成员一方发生保险责任时，除了自身可以得到理赔外，还可以豁免对方的保险费，极大地减轻家庭经济压力。

　　小两口的最高保额达到了360万元，而年度保费支出仅为11130元，占家庭年收入的6.0%，真正达到了“保障高水准，保费低负担”的标准。当然，保险保障计划是需要不断完善的，保障计划应随着实际的家庭和财务状况作出必要的调整。对于小两口而言，应每年一次或有重大变化(如小孩出生、晋升加薪、换房等)时做检查评估，看看原来的保额是否符合保险的需求，保障是否充分等。

　　方案2

　　首要补充医疗及意外、健康险

　　◎方案提供：海尔纽约人寿 资深经理 刘威

　　周先生和黄小姐两人是典型的白领，十分年轻，收入也不错。目前没有太大的经济及生活压力，短时间不计划生育，可能也是考虑双方在事业上都有个比较好的发展，并且为孩子创造更好的家庭环境。两人首要应考虑基本医疗保险的补充及健康、意外的保障，其次是开始准备年老后的退休金计划。

　　周先生和黄小姐的家庭特点为：双薪家庭，夫妻双方两人均是家庭的经济支柱，有房贷压力。

　　保险建议

　　1.周先生和黄小姐都需要考虑足够的医疗保险，包括一般的意外医疗及住院医疗。鉴于双方都仅有基本的养老及医疗保险，商业保险可弥补个人医疗的自付部分。

　　2.社保的医疗保险是低水平、广覆盖的一种保障，不足以转嫁因重大疾病而发生的医疗费用风险。所以建议周先生和黄小姐均考虑30万～50万元左右健康大病保险及50万元意外险。

　　3.周先生和黄小姐的收入差异不大，按照他们目前的收入水平及未来的发展趋势，保险总金额至少在100万元以上，除去健康、意外保障，起码再考虑50万元左右的寿险。因为周先生和黄小姐两人都是家庭的经济支柱，一旦一方因意外、疾病等丧失工作能力，减少或失去收入的时候，对家庭的经济影响会很大。

　　4.周先生和黄小姐两人年收入18万元，目前存款足够可以维持3个月的家庭开销，去除日常支出和房贷，每年还可节余7.2万元，可以说是比较富裕的了，可着手考虑双方的养老金保险计划。

　　需注意，周先生和黄小姐的健康大病保险可考虑终身险与定期重疾险结合，周先生和黄小姐的寿险也可以定期及终身做组合。养老金计划可通过传统分红型的年金保险产品或投资型保险产品。每年的家庭保险费用控制在家庭年收入的20%左右。

　　方案3

　　分清期限与风险

　　◎方案提供：泛华保险服务集团北京地区产品研发中心

　　首先，恭喜周先生和黄小姐即将喜结连理！

　　目前，国内的婚礼责任险只是个别保险公司在个别城市进行试点经营，并没有普及到全国，而且试点城市也只是和几家大型的有品牌的婚礼服务机构合作开展，建议小两口到当地的大型婚礼服务机构询问一下。如果有这类产品，建议可以购买。花费不多，但获得一份保障，至少心里踏实。连国家财政投资的奥运会都购买了种类繁多的保险来转移风险，咱们小家庭就更需要一份保障了。

　　另外，我们不认为有真正意义上的“爱情保险”，爱情的长久直到永恒是靠相互的理解、包容来实现的。在此祝愿两位新人天长地久、百年好合！

　　当一对恋人走过红地毯，经历过婚礼的热烈与浪漫后，面对婚后的幸福生活时，夫妻二人财产的保值增值以及财务开支的合理安排就显得非常重要了，这是婚姻和谐美满和幸福人生的基础，也是家庭财富积累发展的良好开端。家庭的理财应该趁早做起，财产如何投资该根据需求进行处理。把家庭投资理财分为若干份，投入到不同期限、不同风险的投资理财产品中是一种好习惯，既可以分散家庭风险又可以取得收益。短期的理财产品应考虑其流动性，中长期则应考虑其风险和收益了。

　　故根据周先生和黄小姐的实际情况，我们为他们做了如下长期的保险理财规划：

　　方案解析

　　对于新婚夫妇来说，婚后家庭理财首要的就是买房，周先生夫妇俩已经在供房，这项投资计划应该按部就班实施，但若有闲余资金，建议尽量及早还贷。在收益和风险的选择上，首先需要考虑家庭的风险承受能力，故我们为周先生和黄小姐分别设计了风险保障和返还性产品。

　　其中，周先生更偏重于保障类，而黄小姐除了基本保障外特别设计了保值增值的理财型产品，受益人为黄小姐。虽然我们追求男女平等，但这更多的体现在相互尊重和理解上。在两个人有了爱情的结晶后，女性会把更多的精力投入到宝宝身上，而男性需要承担起更多的事业责任。

　　周先生作为家庭的支柱，我们考虑了偏重于保障性的保险产品，重大疾病和意外风险方面有最高92万元的保障，重疾保障种类达到了42种，其中涵盖了三种男性劳累容易患病且特有的重大疾病（患男性特有重大疾病多赔付2万元）。其次，为弥补社保报销不足，我们为他们选择了友邦人寿的IPA实惠计划，此计划报销比例可达到100%，无免赔额，而且一年不限次数，内含了意外、疾病、住院补贴、手术费用等保障。

　　对于黄小姐我们考虑了这几个方面：首先是重大疾病保障10万元，其中涵盖了女性特有的发病率较高的重大疾病项目且保额将增加至12万元（含有原位癌2万元、女性特定手术1万元、因意外事故导致的面部整形2万元等）。其次，考虑到周先生和黄小姐结婚之后，需求的重心将转向家庭内部健康、财产的保险需求，还有未来小宝宝的保险，故我们设计了收益稳定的万能险，受益人为黄小姐。在黄小姐育子5年后，可以领取1万元育子祝贺金；孩子18、19、20、21岁时，每年领取2万元大学教育金；孩子26岁时可领取5万元婚嫁金；到了黄小姐60至79岁时，还可以每年领取1.2万元做养老补充金，80岁满期可领取8万元养老祝寿金。以上领取的资金也可以投入到其他理财账户中运作，兼顾不同生活需求。

　　如此一来，基本可照顾到周先生和黄小姐美满的一生，最后，建议周先生5万元被套在股市的资金，应继续持有，待时机成熟时再作处理。