张怡宁：年入六百万不封顶 夺金后身价看涨

　　理财建议二：用其资产20%用于购买充足的保险，可以降低其在比赛训练等过程中出现意外或伤病所带来的损失。

　　张怡宁6岁开始打球，1991年进入省队，1993年进入国家队，右手横握球拍，两面反胶，弧圈结合快攻打法。张怡宁球风硬朗，打法凶狠，已经取代王楠成为中国女子乒乓球的领军人物。2004年雅典奥运会蝉联女子双打(与王楠)冠军，并夺得女单冠军。

　　2005年5月12日，张怡宁在北京先农坛体校参加北京队的一次混双训练，在一次接球时，手掌碰到了坚硬的球台后受伤，确诊为第一掌骨基底部骨折，需要暂停训练，静养待掌骨复合。

　　运动员由于意外事故的发生，以及超负荷的训练，伤病的困扰已经成为家常便饭。作为一名乒乓球运动员，手腕的灵活性很重要，自然脱臼也是难以避免的。腿部，腰部和臂部等部位肌肉的拉伤也较为常见，因此进行全身的风险保障势在必行。

　　作为国家体育运动员的一名，张怡宁已经具有了最基本的社保保障，但是这样的保障对于她来说是远远不达标的。张怡宁作为一名80后的运动员，体育生涯还很漫长，现阶段购买保险的品种应涵盖意外伤害、意外伤害医疗、重大疾病和终身寿险等保障范围，保险的保障额度达到5000万左右为宜，这样用来购买保险的财务预算可控制在60万元/年—90万元/年之间，即个人年收入的10%—15%。

　　1、意外伤害保险及意外伤害医疗保险

　　张怡宁从事的是我国的国球运动——乒乓球，相较于其他体育项目来说，国人寄予了更高的期望，运动员的压力会更大，作为一姐的张怡宁更是如此。乒乓球运动有其自身独有的特点，一是乒乓球台面较低，运动员在打球的过程中，大多数时间呈半蹲状态，这样大大加大了肌肉拉伤的可能性；二是乒乓球台面较为坚硬，而运动员在击球的过程中与台面亲密接触的机会较多，小到皮破血流，达到手腕处骨折。这些只是运动员面临的少数意外风险，再加上张怡宁现在属于有车一族，超负荷的运动量，较大的精神压力等原因也会增加驾车的风险。因此，购买足够的意外伤害保险是很有必要的。

　　建议张怡宁购买中国平安的一款意外伤害保险主险，并附加意外伤害医疗保险。此款保险最大特点是没有保额的限制，比较适合张怡宁这样需求比较大的运动员。此款保险的保险责任主要包括：由意外事故导致的身故或全残；乘坐各种公共交通工具导致的身故或全残；对因意外导致的医疗费用的开销进行补贴。张怡宁投保此款产品的保额建议为3000万元，每年只需要缴纳7.8万元的保费，就可以获得较为全面的意外伤害及意外医疗保障。

　　2、重大疾病保险

　　张怡宁进入国家队已经15年的时间，从默默无闻的小姑娘成为今天的一姐，其历程可谓艰辛。随着年龄的增长，身体健康问题也是需要弥补的缺口风险之一。

　　建议张怡宁购买中国人寿的康宁终身保险，此款保险提供的保障主要有：若被保险人不幸患有心脏病、脑中风、慢性肾衰竭、癌症、瘫痪、严重烧伤、爆发性肝炎等疾病或因病须做冠状动脉旁路手术、重大器官移植手术、主动脉手术等，一经确诊，公司将给付双倍的保险金额，一方面用于治疗费用的开销，另一方面用于对家人的经济补偿，若被保险人因患重大疾病导致身故时，保险公司再给付一倍的保险金；若被保险人一直身存直至死亡未发生重大疾病的，在被保险人死亡时，保险公司给付一倍的保险金。此保险的优势主要有：一是由于该险种保障的重大疾病种类非常多，保障程度也比较高；二是该保险公司的赔付率较高，在理赔时不会给被保险人或受益人制造太多的障碍；三是该公司布点广泛，对代理人的管理也比较规范，服务水平相对较高；四是该险种的费率在同类保险产品中是相对偏低的。只需要每年缴纳18.3万元的保费，缴纳20年，即可获得高达500万元的保障额度。

　　3、终身寿险

　　运动员的职业生涯一般较短，张怡宁现在处于顶峰时期。张怡宁作为家庭的独生子女，无论是现在，还是将来退役之后，身上的责任都比较重，需要补充终身寿险。

　　建议选择投保太平洋人寿的太平盛世•长泰安康终身寿险（A款）。此款保险是身故加全残保障，更全面的呵护。保险责任既包括被保险人身故或全残，也照顾到家人。如果被保险人在26岁至60岁之间身故或全残，给付5倍的基本保险金额；61岁至75岁之间，给付双倍的保险金额；75岁及以上，给付基本的保险金额。同时，此款保险最大的特点在于具有合同转换条款和保险权益转换条款。所谓的合同转换条款是指投保人在保险合同生效2年后，50岁之前可以将本合同转换称其他保险合同。这样可以满足张怡宁在不同时期的不同保险需求。保险权益转换条款则体现的是对家庭的关心，当被保险人身故之后，受益人可以申请将保险金以趸交方式投保其他的保险产品，为家人增加更多的保障，并且可以享受九五折的优惠。张怡宁只需要每年缴纳31.36万元，缴纳10年，就可以享有400万元的保障额度。

　　张怡宁风险管理保障规划产品一览表

　　综上所述，通过以上的保险规划，张怡宁的保障得到了较大程度的加强，并且没有突破他的财务的限制，在其承受范围之内，但是随着时间的推移，以及张怡宁退役等工作、收入情况的发生变动时，都需要对其的风险保障规划进行适当的调整，做到“用最少的保费支出，换取最大的保障安全”。

本期理财规划是由广东发展银行北京方庄支行张青理财师制定。张青，搜狐理财特约理财师，12年银行从业经历，曾在《北京青年报》等媒体上发表文章,2008年初参加全国十佳理财师大赛最终获得“全国十佳理财师”称号，并受邀为《新京报—理财周刊》栏目设计理财方案。保险规划方面由东方华尔金融公司国家理财规划师田家广制作。

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