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生活升级"身价"也要升级 别忘调整"保险安全带"

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    最近,38岁的潘先生带着太太、儿子、宠物狗和住家阿姨,搬进了刚刚装修好的别墅。

  某日朋友间聚会,席间聊起潘太太的房子,就有做保险的朋友出于职业敏感问潘太太:“你们买了别墅,住进别墅后,有没有想过检查一下家庭保单,看看有没有什么需要调整的?”

  调高人身险保额不可少

  “买别墅、住别墅”表明这户人家的收入已较高且稳定,同时,能够住得起别墅的,通常已人到中年,肩负的人生和家庭责任已经比较重。现在审视一下原来的投保情况,可以从哪些方面着手改变?

  潘太太所在单位没商业团体险,前两年她买了份20万元的重大疾病险,此外还有一份1998年投保的养老险,但“那时保额都偏低,好像身故保障只有2万元”。

  潘先生在外企任高管,年收入50万元左右,公司投保了社保和商业团体保险,团体险中包括一年期的医疗费用险、定期大病险和人身意外险,人身意外险保额为100万元。

  对“别墅主人”来说,目前拥有的保障显然不够。比如,潘先生人身意外险100万元的保额,比起普遍认同的“人身险保额至少达到5倍年收入水平”还差很多。而且,潘先生的人身险保障只有意外险,没涵盖疾病身故或残疾的寿险品种。而潘太太现有人身险保障更是处于空白边缘,建议根据情况变化增加意外险保障额度,并补充定期寿险。

  为别墅本身投保家财险

  买了这么好的房子,如果发生一些水管爆裂等事件,那可真令人心疼。“我们的别墅还有一些尾款采用了银行贷款方式,因此我们同时买了房贷险,里面好像也有房屋保障,是否足够用?”潘太太抱有这样的疑问。

  房贷险的房屋保障,只针对建筑物本身,如房屋整体架构和墙面,因此还算不上“真正”的家庭财产保险,最好还是能够另外购买家财险。 现在市场上的家财险主要有三类。一种是保费最低的传统纯保障型产品,一般会涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修的保障,也有扩展到服装、家具、家用电器等保障。由于火灾、自然灾害或他人恶意破坏等造成的财产损失或施救费用,保险公司都会负责相应赔偿。在这类传统产品的主险之外,各保险公司的附加险也相当丰富,比如盗抢险、现金和金银珠宝盗抢险等。还有就是投资型家庭财产保险,保障范围和传统产品差不多,只是带有理财功能,费率较高。

  别墅拥有者通常对于利用家财险进行理财的需求不大,因此建议投保纯保障型的家财险就可,但最好能要充分考虑附加投保一些实际需求较大的附加险,。

  为宠物和保姆投保责任险

  对于别墅拥有者而言,家里的宠物,包括雇佣的阿姨,也是“心头一患”,生怕出事。其实在打包型家财险中,我们已经看到可以为宠物或家政服务员搭配相应的附加险。如果要分开来投保,也是可以的。

  宠物方面,可以投保宠物责任保险,若投保人因宠物造成第三者人身伤害或死亡,发生的治疗和处置费用、给第三者造成的人身伤害赔偿等本该由宠物主人承担的经济责任,将转由保险公司给予第三者经济赔偿。

  家政服务员方面,一方面,别墅主人作为雇佣者,希望能给阿姨一个人身保障,万一发生意外,可以由保险买单。目前比较好的选择是俗称的“保姆险”。另外,如是为防范“阿姨们”对自己不忠诚,那么可选择投保“家政服务人员忠诚保险”,一些打包型的家财险里面就有这一块附加险。

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(责任编辑:王旻洁)

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