万能险弱市中受宠 全面保障还要搭配其他险种

　　在资本市场不景气的背景下，保险在理财配置中所占的份额开始提升。由于中国人固有的思维模式，兼具保障和理财功能的投资型险种向来较纯保障型的险种更具有市场潜力。目前市面上的投资型保险产品主要有分红险、投连险和万能险，投连险由于与股市的高度关联性，今年来也遭遇了滑铁卢，相比较而言，万能险因其收益有保底、可随意灵活支取、信息透明公开等优点渐渐成为保险市场上的新宠。

　　市场现状

　　万能险销量蒸蒸日上

　　随着万能险种的不断推陈出新，大大小小的保险公司纷纷投入到这一阵营中。“万能寿险除了同传统寿险一样给予客户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。”嘉禾人寿宁波分公司培训部马经理介绍道。

　　新华保险宁波分公司本部联合营业区的杨经理也指出，万能寿险既有可保证的最低利率（保底利率每5年调整一次，且调整后的保底利率不低于银行同期一年期存款税后利率），又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。

　　新华人寿宁波分公司即将于9月在宁波推出万能险，“总公司分别在今年4、5月份选择在上海、广东两地对这一险种进行试销，很成功，上海在4月12日首销日当天保费达1371万多元，广东在5月20日首销日当天保费达到3882万元。而在今年1季度，上海平均每月保费为654.28万元，到了推出万能险的4月，平均保费达到16031万元。9月，沿海的其他一些城市也将推出万能险，我们还是会重点选择沿海城市，主要是考虑到这些城市的经济能力。”杨经理介绍道。

　　从这组数据中我们可以看出，在当前的市场环境下，这一具有保底功能的投资类保险受到较多人的青睐。然而，从发行地点看，这也是一款面向中高端客户的产品。

　　利益分析

　　兼具保障和理财功能

　　已经购买过万能险的周小姐告诉记者，当初决定购买时，除了万能险的投资和保障功能外，灵活的缴费方式、可随时调整的保额等也是吸引她购买的重要因素。

　　以30周岁的周小姐投保“嘉禾财智赢家万能寿险”为例，其每年基本保费为6000元，追加保费14000元，共缴费10年，保至75周岁。

　　利益分析：

　　1、在10年的缴费期内，从第二年开始奖励基本保费的2.1%-2.9%；

　　2、养老金：自55周岁-74周岁，每年领取1万元的补充养老金，合计20万元；

　　3、祝寿金：按中档预期测算，年满75周岁时可以一次性领取62万元的祝寿金；

　　4、自投保之日起即可拥有10万元的涵盖35种疾病的重大疾病保障至75周岁。

　　据了解，目前市场上各家保险公司推出的万能险，设计大同小异，因此，周小姐购买的这款产品具有一定的代表性。

　　温馨提醒

　　这几点购买前要了解

　　可灵活调整保障额度和投资额度是万能险的优点之一，但很多人在购买后将这一功能闲置不用。新华人寿的杨经理建议，“年龄在30-40岁之间的人，因为家庭财务风险较大，所以建议提高保额。而50岁左右的人由于生活比较稳定，可适当降低保额。”

　　万能险是一种中长期的理财保险产品，但是万能寿险的本身并不能给客户提供全面的保障，所以客户在选择万能险的时候，一定要根据自己的实际情况进行险种的组合，建议加入诸如重疾保障、意外保障以及补充医疗方面的保险，在理财的同时更加完善自己的保障体系。

　　万能险在条款中对各期保险费的扣费标准进行明示，客户缴费后即可了解保险费的归属情况。保险公司为万能寿险客户设置个人账户，进行单独会计核算，每月的结算日之后六个工作日内公布上月结算利率，客户可随时查询。

　　万能险虽然具备随时灵活支取和缴费灵活的功能，但是在这里需要提醒客户，在投保的前2年内最好不要从账户中进行领取，因为前两年保险公司会根据所领取的金额收取一定的手续费，因此就会导致客户的账户资金缩水；因为万能险只要客户连续缴费，从第二年开始就根据所缴的基本保费部分进行奖励，且奖励比例每年递增，所以提醒客户不要随意使用灵活缴费功能，这样会丧失一部分本该得到的利益。