买分红型养老年金需早做打算

　　2008年上半年的投连险市场受股市拖累，收益创下新低，以致陷入少人问津的尴尬局面。记者近日调查发现，为了获得稳定的保费增长，南京一些保险公司开始主推分红型养老年金。那么，已经购买了投连险的市民该如何操作？市场上的分红型养老年金又该不该买？

　　投连险转换账户不需退保

　　记者对多款投连险产品市场数据了解后发现，近一个月来，受股市影响，投连险偏股型账户的价格均出现了不同幅度的下滑，仅有少数债券型、货币型、稳健型账户免受牵连。

　　据不完全统计，各公司的投连险激进型账户的跌幅平均达到20%以上，最高的缩水近45%。其中，中资保险公司的表现整体相对优于外资保险公司。

　　理财专家指出，目前股市和基金的不景气，直接导致了投连险收益大跌。专家针对这种情况指出，对于购买投连险时间不到一年的客户来说，退保并不划算，建议选择网络和银行网点三位一体全方位账户转换服务，这样可以最便捷地实现T+1账户转换和最大限度地规避风险。

　　分红型养老年金趁早买

　　当下，南京一些保险公司的销售策略也在随市场调整，各家纷纷主推分红型养老年金保险。一位理财师表示，养老保险人人都有需求，分红型年金保险受股市影响比较小，具有保本增值和提升保障的优势，主要投资国债、协议定期存款和大型基础设施建设债券等。

　　该人士还指出，与投连险不同的是，在固定养老年金设计的基础上，分红型年金保险引入了增值红利和现金红利的双重红利组合，投保人能获得未来经济发展和市场利率上浮的潜在收益，具备商业性养老保险兼寿险保障和养老规划的双重功能。同时，它还具有保底收益，即使保险公司不派发红利，投保人也能获得保障。目前正处于加息周期，银行利率的提高有利于增加分红的收益。

　　理财专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，占未来所有养老费用的比例以25%至40%为宜。此外，年轻时投保，保费支出较少。以一位35周岁的男性投保一份年金险为例，缴费20年，到60周岁后每月领取1000元养老金，如果提前10年投保，年保费会相应降低3000元。因此，要买养老保险，还是越早越好。本报记者 刘丹平