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理财新品点评:银行个人无抵押贷款如何借?

  最近,有关信用卡套现、pos机套现的新闻频频出现。个人信用贷款市场渐渐展现在人们的眼前。紧缩货币政策下,无抵押的消费贷款,成了消费者的最需要的理财产品之一。中外资银行也纷纷迎合消费者的需求推出了此类服务。

这种新产品真的不需要任何抵押或担保,仅仅靠个人信用即可贷款吗?利率又是多少?在搜狐理财社区中,对此提问和咨询的人不少。搜狐理财特别整理了有关产品资料,并做出产品点评供广大网友及投资者参考。

  外资行无抵押贷款:门槛低。成本高

  最先推出无担保个人贷款的是渣打银行的“现贷派”,它主打的是:无需担保,无需任何房产抵押、无需任何他人担保的低门槛。今年5月份开始,花旗中国也在上海地区推出一款无担保无抵押个人信用贷款??“幸福时贷”。与“现代派”类似,“幸福时贷”也是门槛较低,主力客户群目标之一为消费能力较强的青年人。

  据介绍,花旗“幸福时贷”业务需要申请人提交的资料主要有身份证明、居住证明(如银行对账单、公用事业缴费单)和个人完税证明(或连续3个月显示工资收入的银行对账单、银行交易明细或是银行存折)。除了门槛低,外资行申请贷款快捷也是值得一提的。比如:“现贷派”,自贷款申请资料完备之日起,最快4个工作日贷款即可发放。

  除了贷款人的资质外,“外资行对贷款资金用途要求较明确,即是大宗的消费贷款需求,如大宗购买、留学深造、蜜月旅行等等,不得用于购房和股票投资。如果贷款人出现违规使用贷款的情况,银行将处以罚款并收回贷款。

  目前,“幸福时贷”的最高单笔贷款的额度为20万元,据介绍,一般在其它条件满足的情况下,贷款额度以申请人收入的一定倍数来核准,目前最高倍数为月收入的6倍。也就是说月入三千的普通工薪族,基本只能贷到一万八。除了贷款较金额少,外资行的此类贷款还有一个缺点,就是贷款成本高。“现贷派”与“幸福时贷”都是采用固定利率,这样有利于消费者锁定利率风险,不过还有一项贷款成本,那就是按月所收取的账户管理费。花旗与渣打都规定,账户管理费以贷款本金乘以0.49%的费率来收取。账户管理费与信用卡分期付款时所产生的手续费非常类似,无论还款的进度如何,实际剩余本金是多少,都需要按照固定的总贷款额的0.49%来缴纳。也就是说消费者办理无抵押贷款后,除贷款利率外,一年还需要缴纳本金5.88%的手续费,如以“幸福时贷”8.8%的基准利率来计算,则年利率高达14.68%。

  中资行无抵押贷款:只对特定人群

  目前,中资行推出的无抵押贷款的也不多。最有代表性的就是宁波银行的“白领通”和招商银行的“消费易”。两者突出的特点就是门槛高。

  宁波银行“白领通”的门槛要求最高。其对象主要面向公务员,以及事业单位的从业人员,例如公务员、教师、医生等等。即使如电信、电力、烟草、炼化、港 务、盐务、金融、律师、会计师等优质行业的从业人员要获得信贷的机会,其要求往往高于前者。

  而招行的“消费易”主要服务于该行的新、老房贷客户。据招行介绍,只要房贷客户在房贷额度中尚有未用满的多余额度,就可以申请开通房贷‘消费易’业务。也就是说,“消费易”业务中,房贷额度主要由贷款人最初申请的额度所确定,还款过程中已经冲还的本金则是确立“消费易”贷款业务的基准。举例来说,某客户在招行申请的住房贷款业务,贷款额度为20万元后,经过几年的的还款,已偿还了4万元本金,那么马先生最高可以申请的“消费易”贷款额度就是4万元。

  在贷款额度方面,宁波银行最优,“消费易”的最高额度不得超过5万元。。而宁波银行不但最高可贷20 万元,而且一旦获得批准,消费者最低也可在3 年的循环期内享受到5万元的额度,远高于上文提到的外资行可提供的额度。

  在利率与还款期限方面,招行则最优,招行的“消费易”以招行的“一卡通”为平台,最长50天的免息期,这一期间内,贷款人不必为贷款的使用而支付任何的利息;50天之后,透支款转作消费贷款,利率按同期贷款基准利率计算,而不是一般消费贷款业务中的基准利率上浮10%或是20%的标准。“白领通”则有两种利率可以选择,即6 个月基准6.57%上浮30%或下浮10%,即 5.913%- 8.541%;以1 年基准7.47%上浮30%或下浮10%,即6.723%- 9.711%。宁波银行的人士透露,平均而言,该银行的利率水平为8% 左右。该利率略高于企业的贷款。

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  如何使用招行的“消费易”?以招行的“一卡通”为平台,客户可以将可供使用的额度通过两种途径转出。一种是使用“一卡通”进行刷卡消费,另一种方式是在网上进行支付业务。和信用卡的使用很类似,这种透支消费也具有“免息期”的功能,目前招行所确立的免息期最长为50天。在免息期的时间范围之内,这笔透支消费不收取任何的利息费用,马先生只要保证在免息期结束之前将足额的资金打入自己的“一卡通”账户,就可以获得借记卡的透支功能了。

  不过需要说明的是,“消费易”业务并不支持透支现金的提取,贷款额度的使用方式仅限于刷卡消费与网上支付两种。招行表示,这种业务上的限定既明确了贷款的使用方向,也可以有力地降低贷款所产生的风险。

(责任编辑:聂晶)

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