访谈实录：震后买保险如何分步走？

　　地震为很多人敲响了警钟，我们看似安稳、祥和的生活背后暗藏风险。风险无处不在，如何才能让自己的生活在意外发生后不受到巨大的干扰，如何让自己的财务生活少受损害呢？买保险成了很多人最近迫切想做的一件事。

　　搜狐理财邀请了两位专家为广大网友出谋划策。

　　以下是本次访谈的实录。

　　访谈嘉宾：

　　于彤 平安保险公司精诚理财营业部经理

　　邓智勇 东方华尔金融咨询有限责任公司理财团队总监，理财中心理财师

　　主持人：各位网友嘉宾下午好，欢迎进入“搜狐理财面对面”嘉宾聊天室。5.12地震让我们很多同胞都遭受了巨大的损失和痛苦，也牵动了全国人民的心。在捐款的同时，相信很多人心里面也给自己敲响了一个警钟，我们看似祥和安稳的生活背后潜藏着很大的风险。这次地震很多保险公司赔了不少钱，但这次地震理赔的数额和巨大的损失相比不会很高，只占百分之几，很多人的损失要靠国家的支援还有民众的捐款解决，相当一部分要靠自救，相信很多人都会为巨大的损失而感到震惊。我们自己在风险管理方面是否也曝露了一些缺陷？相信二位专家深有体会。

于彤 平安保险公司精诚理财营业部经理

　　于彤：从5.12地震引发很多的思考，巨灾带来直接的损失包括人身损失还有财产损失，这是我们看到的结果。从个人风险安排方面我们通过这些大的事件包括地震、雪灾、火车脱轨大的公共事件，这里面我们有一个前提，从微观方面来讲风险是保险一个前提，没有风险存在是没有保险的，保险是保风险。在这个过程当中首先个人对于风险的认识，我们生活在一个常态的社会当中并不感觉风险存在。比如说你走在大马路上不用担心楼上会掉下一块砖头下来，或者开车没想过个出交通意外，这都是常态的。但是一旦风险出现我们才开始意识到我们活在一个风险的社会当中，而且有一个前提是说社会越发展风险的因素越多。在几十年以前汽车还没有普及的时候，交通意外事件是很小概率的事件，那时候人的饮食可能也没有那么多的激素也没有转基因食品，反而饮食所带来的医疗疾病种类并不很多，反而SARS还有一些传染病、疯牛病等等，都是社会发展，分工种类越密集，分散在各个因素当中。社会越发展风险因素越多，人是万物之灵还是肉体凡胎，要意识到我们处在一个风险的环境里面。既然生活在风险环境里面，要意识到我们可能碰到风险，我们要有科学的方法来避免风险减少损失。个人的风险意识这是我想讲的比较重要的一点。

邓智勇 东方华尔金融咨询有限责任公司理财团队总监，理财中心理财师

　　邓智勇：很多人都很清楚，风险是一个无形的因素，如果没有这次这么惨重的教训可能很多人也不会太去关注保险的事情。即使这次大地震不发生风险也是一样存在的，只是有这样一个契机让我们意识到风险的存在，其实也是一件好事。通过这个事情我们要真的是静下心来为自己为家庭做一些很好的规划，不至于让这么惨痛的教训随着时间的流逝慢慢淡忘风险的存在。

　　主持人：一方面有风险的存在，另外一方面很多人因为地震受到很大的触动，如果我遇上了这样的事情我可能会和灾区人民一样，我会有很大的损失，这个损失我又无法通过其它方式来弥补。

　　邓智勇：我希望每一个网友因为有这样的触动之后一定有实际的行动做一个安排，再怎么触动没有行动时间慢慢消逝会淡忘，如果再遇到这样惨重的事件没有办法解决它。

　　主持人：搜狐理财频道在地震后做过一个调查，有一个问题是网友有没有考虑过通过保险产品保障自己发生灾害后自己和家人的生活，有接近50%的网友选择了最近的几次灾害让他们开始考虑了这个问题，大家也开始思考我如何通过一些手段把风险转移出去。

　　邓智勇：其实保险是最低成本的一种风险转移方式。保险公司作为专业的风险管理机构，通过精算等方式能够把风险分散在全国甚至在全世界。很多保险都是要通过再保险分散到全世界，这样就比我们自己去承担要成本低很多。

　　主持人：如果从一个理财的角度来看，保险应该是在财务规划中占到什么样的地位？

　　邓智勇：保险是整个理财规划的基石部分，一个人要做好的理财规划，其实第一步应该考虑如何能够把他家庭财产的风险做一个很好的保障之后，才会有更多的财力来做理财做投资。如果前期的风险都没有规避的话，用再多的钱做理财，一旦风险发生，理财里面的钱也不得不拿出来去应付临时发生的风险，可能到最后什么都没有。

　　于彤：从赈灾这件事情可以看到，很多人会看到直接带来的财产损失，房倒了，屋塌了，人受伤了医疗费用。但是还有一个概念，这里面讲到二次伤害。那些地震孤儿未来的生活如何能够有效地得到安排，他的教育、他的成长，失去家庭主力的家人，当然可能国家会有这方面的福利救济，但是如果从丰衣足食或者说安枕无由的角度来讲，这里面其实保险规划就起到很重要的作用。这里面我们讲到二次伤害，可能直接伤害身体伤残，但是还有一个经济损失，还包括未来生活的保障问题都是这个范畴。同样在第二个问题里面我们会谈到，我们怎么样包括风险保障安排从财务管理的角度来解析，到底家庭的财务安排是什么概念，理财规划从步骤来讲最低一层是风险管理，类似盖房子地基的部分，地基看不见。你看房子地基是在地下部分，但是有时候地基打得越牢房子盖得越高，打得越牢越结实，是一个防护网。往上的部分除了风险管理以外，再往上第二层叫储蓄规划，类似于做养老金、教育金，我们可以通过一些安全性比较高的产品来做这种规划。再上面是投资规划，希望让财富最大化升值，最大利益化。保险在家庭财务安全、财务增值方面扮演什么角色，不能拿“防护网”做投资升值的事情。