理财保障第一 定期寿险+意外险是最基本的保障

　　□晨报记者张佳

　　汶川大地震，死伤者众多。

　　是保险发挥减震功效的时候了！我们看到，平安保险在地震当天就为一受灾小学生作出理赔，如此效率，值得称赞。但是再细看理赔金额，仅区区2万元，令我们心中不免悲哀和遗憾。

　　当然，生命的宝贵绝不能用金钱来衡量，但是无论如何，2万元的保险理赔，还是令我们心有不忍。为何保险赔偿如此之低？之后，记者留意着相关的震后理赔案例，将这些理赔案所涉及的保险产品找出来一看，不由一声长叹。原来，这些地震遇难者昔日投保的，大多属储蓄型保险，尤其是分红险居多，此类保险虽然具有一定的储蓄及投资功效，但其保障部分却极为有限。从保险规划的角度讲，此类投资型险种应当是在各类保障型险种买齐后，再作锦上添花之用的。而人们却不买保障型产品单买投资类产品，就是将保险的功用给本末倒置了。

　　是的，在进行保险规划时，对死亡风险的防范是第一位的，而防范死亡风险的首要手段便是纯保障型的寿险。

　　相比投资类保险，纯保障类险种最大的优势就在于：在实现同样的死亡保障前提下，其缴纳的保费大大低于投资类保险。一般来说，分红险等投资类保险，其一旦遇上投保人过世，赔偿的保险金一般为支付的保费及分红等带来的收益，至多再乘上一个系数。比如某分红险，30岁男子选择三年缴费，每年缴费6700元，身故能获得的保障不过20000元。但是，若你选择定期寿险，同样30岁的男子，选择10年期，每年只需要缴纳725元即可获得50万元的保障。虽然，分红险等投资类保险具有保费增值、返还等优势，而不似定期寿险若保险期内没有理赔则不存在返还，但是从提高保障的角度来看，这笔“纯消费”的保险费还是值得花的。

　　不过，仅仅有定期寿险也是不够的，因为定期寿险仅对身故具有保障，而本次地震中我们也看到，大量受难者在救援队伍的努力下幸运获救，但是其中不少人在救援过程中实施了截肢手术。命虽然保住了，但是对未来的生活却造成了极大的影响。要应付此类风险，在定期寿险之外再追加一份意外险同样重要。

　　和定期寿险一样，意外险保费也不贵。以某公司50万元的意外险为例，年保费亦不过654元。相比定期寿险，意外险针对因为意外导致的伤残，会根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》按照比例支付保险金。比如地震中许多幸存者的情况，按照规定，可以获得身故赔偿的50%。

　　是的，定期寿险+意外险，该是任何人最基本的保障。在此基础上，再考虑医疗险、重疾险等进一步的保障，在上述保障都齐全后，储蓄类保险才是考虑的对象。