全能健康险必不可少 相当于重疾险加上医疗险

　　一个人最终选择什么方式来安度晚年，往往并不取决于其个人的一厢情愿，而主要决定于他年轻时所作的努力，从某种意义上来说，我们一定要趁年轻时及早安排好自己以后中年、退休后的生活规划。比如，在健康保险的规划上面，及时购买适量的重疾险和医疗险必不可少。

　　医疗险和重疾险有何区别？

　　医疗险和重疾险在本质上有着很大的区别。医疗险是指为病人提供因治病而产生一些相关费用的保障。一旦住院或手术，在保额范围内，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则。

　　重疾险则是为保障某些约定的重大疾病带来大笔费用支出的风险，避免因患重疾而给家庭经济带来沉重打击。重疾险一般都采用提前给付的方式进行理赔，即被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病之一时，保险公司就立即给予一次性支付保险金额，不存在实报实销的情况。

　　两类产品都有局限

　　其实，仔细研究目前近千种的各种健康险产品，不难看出，目前的两大类健康险产品都存在着一些问题和缺陷。

　　1、保障功能单一

　　目前的健康险主要包括医疗险和重疾险两大类，两者在保障功能上都比较专业，但是就消费者的现实需求来说，两者都存在缺陷。

　　医疗险通俗地理解，就是针对具体的医疗责任给予一定的报销。医疗险又分为消费型医疗险和储蓄型医疗险。消费型医疗险保费较低，但需每年续保，手续麻烦，而且年龄越大保费越贵，投保年龄还有限制。

　　比如60周岁以上的老龄人口其实正需要医疗险保障，但目前反而不能投保。同时，消费型医疗保险与社保挂钩，通常以社保的标准界定赔付，限制很多。而储蓄型的医疗险保费较高，虽然报销相对自由，但是通常只有住院责任，对于人们更为频繁的门急诊费用则涉及较少。

　　重疾险通过高额给付，能补偿投保人因治疗重疾带来的经济损失，及后期的身体恢复等所需费用。但是，重疾险只在发生大病或死亡后才能给付，如果老年时期没有得大病，资金几乎就是不能流动的“死钱”，无法应对住院门诊等日常治疗需要。其中消费型附加重疾险通常都是定期(5年、10年或20年)的，不保终身。

　　2、保障范围狭窄

　　以财政投入为主的社会医疗保险具有极强的公益性，目前正在实现“低水平”的“广覆盖”，但其报销限制却非常多。目前的商业医疗保险多和社保对接，即使作为被保险人医疗费用的补充，也还是有限范围内的补充，更难成为医疗保险的有效延展，难以满足多元化的医疗补偿需求。

　　好在一些公司正在尝试突破医保的保险范围，推出能满足投保人多元需求的住院医疗费用保险。比如太平人寿的“高诊无忧”终身医疗保障计划，还有太平洋安泰的“附加住院补偿保险”，这在一定程度上突破了社会基本医疗保险的限制，能比较全面补偿社保内、外的医疗费用。

　　　3、设计理念脱离国人现阶段的实际情况和消费心理

　　医疗的保障和重疾的保障，是完整的健康保障体系中不可缺少的部分。以目前的产品来看，消费者如果要两者兼得，则需要购买两份主险，或者进行主险和附险的组合。

　　如果两份主险都买，难免增加消费者的经济负担；如果以主险搭配附险的方式购买，对于消费型的那部分，消费者心理上难免会有“白花钱”的顾虑。所以，目前健康险产品的设计思路并不符合国人的实际消费能力和消费心理。另外，由于保障范围狭窄，很多超出社保范围的项目和支出，在商业健康险的范围内还是得不到解决，造成理赔纠纷增多，而且大部分的负担最终还是要落在消费者的身上。

　　目前，保险行业内已有公司对现有的健康险进行了原创性的变革，提出了“重疾+医疗”的全能健康险概念，通过进化和解冻的方式，能够尽量满足人生不同阶段的健康保障需求，对于现阶段的市场不失为一种理想的解决方案。

　　打通“重疾”和“医疗”壁垒

　　由于年龄的不同，其实人们对于重疾险和医疗险的需求是不一样的。比如，年轻人，身体好不常得病，偶尔小病自己和社保完全可以应付。他们缺乏抵御大病的能力，一旦患上大病，未来就会受到严重的影响。所以，年轻人最应该拥有的是大病的保障。

　　中年人，身体状况有所下降，有一定的经济储备，但是抵御大病的能力还是比较弱，最需要的仍然是重大疾病保险，以避免因患大病使家庭在经济上陷入困境。

　　数据显示，60岁或65岁以后花费的医疗费用，大概占人一生医疗费的一半。相比年轻人群，人到老年，就医频繁，医疗费用普遍偏高，这时虽有一定的经济储备，但经济来源毕竟有限，在这个阶段，医疗费报销保障往往有时更为必要。

　　正因为如此，目前市场上出现的号称“全能型”健康险的产品理念，其实就是根据人生阶段的不同需求特点，打通了重疾险、医疗险之间的转化通道，让被保险人在关键时刻能够同时拥有全面的健康保障。

　　这个进化的规律是：在被保险人66岁之前，全能产品以重疾险的形式提供三项保障，包含重疾保险金、身故保险金和高度残疾保险金。

　　66岁保单周年日以后，产品升级进化，既可以当医疗险又可以当重疾险，同时也有人身高残保障，这意味着投保人到了这个年龄段后，通过一款产品，既拥有重疾保障又能拥有医疗保障。

　　在被保险人100周岁之前，如果发生重疾、身故或高残，可一次性得到高额赔偿；而如果发生医疗费用支出，则以赔付医疗保险金的方式解决高龄被保险人日常医疗的费用需求。

　　“全能”的其他体现

　　1、报销限制减少

　　以往的医疗险赔付大多参照社会基本医疗制度，对被保险人的诊疗过程有诸多限制，如，用药要求、自付比例、高端检查项目等。全能产品可以实现在保单可赔额度内，无论是去医院，还是在药店，客户可以自己决定去哪里看病；无论是多是少，客户可以自己决定花多少钱；无论是今年还是明年，客户可以自己决定什么时候花钱；无论是住院还是不住院，客户可以自己决定以什么方式进行治疗。

　　2、保额逐年递增

　　“保额递增”的设计还增加了全能型保险的性价比优势。如保单生效已满两年的，自第三个保险单年度开始，至被保险人64周岁的保单周年日止，按保险单载明的保险金额的5% 逐年递增，递增额直到保险金额的50%为止。

　　3、保单越来越通俗化

　　保险是一种特殊的商品，保单条款中往往含有很多保险责任、医学及法律专业术语，受过专业保险产品教育的专业人员都不愿意研读保险条款，投保人更是对着长篇大论、晦涩难懂的保险条款心有余悸。

　　全能健康险产品保险条款非常简单，一般只有一页纸内容，简洁清楚，一目了然。客户很容易理解自己得到的保障利益和应承担的义务。相比动辄四五千字，术语、概念、公式繁多的保险条款来说，全能产品的保单通俗化工作又前进了一大步。

　　案例展示：

　　Tony在29岁的时候，如果他选择投保了一款名为“喜康人生”的全能健康险产品，那么，他年缴保费为4960元。这是一款纯保障型产品，保单生效后，他马上就可以拥有10万元的重疾、人身、高残三项保障。有了这些保障，Tony就可以放心去打拼事业了。

　　投保第三年开始，Tony的保单开始每年自动递增5000元保额，一直可以增至15万元保额，从而保障Tony不用为以后医疗费用的上涨而担心。Tony66岁以后，每年均可获得1.5万元的医疗保险金用于就医治疗，总共可以获得10年。