巨灾频发如何投保自救 专家教您买好意外险产品

　　(文前提要) 经常乘坐公共交通工具上下班的人士，如果在购买意外险时，应当选择有公共交通工具多倍给付条款的险种，显得更划算，保障性更强。

　　2008年4月28日凌晨4时41分，T195次北京至青岛四方的列车与5034次烟台至徐州的列车在山东省淄博市周村附近相撞，造成70多人死亡，另有400多人人受伤。

　　一个星期之后的5月5日上午9点10分左右，上海市杨浦区闹市地带黄兴路国顺路上，一辆842路公交车突然起火燃烧，事故造成3死数人重度烧伤，另有多名乘客不同程度受伤。

　　最近一段时间，这样的意外事故屡屡发生在我们的周围。除了令人对那些瞬间不幸逝去的生命扼腕叹息，也再次让我们敲响了安全保障的警钟。

　　“我正考虑是不是要加买一些意外险。”一位朋友前几天碰到记者时如是说。他是家里的顶梁柱，可爱的儿子今年才两岁。

　　的确，除了在日常生活中更加注意安全问题，增加自我保护意识外，意外险也可以作为应对这些风险事故的一道经济上的防护墙。

　　哪些保险可保意外伤亡？

　　那么，面对火车事故伤人、公交汽车爆燃、自燃等造成的人身意外伤害事件，哪些保险可以提供责任保障？

　　从大类上来说，人身险里面的各类寿险和意外险，都可以对意外伤害事故造成的人身伤亡进行赔付。而如果因此产生医疗费用，则可以通过商业医疗保险进行相对应的理赔。

　　具体来讲，各类寿险（包括终身寿险、两全保险和定期寿险等各种形态）因为必定含有“身故保障责任”，部分产品还含有“残疾保障责任”，因此，不论什么原因，也就是不论是疾病还是意外事故造成的人身死亡或残疾，都可以给付保险金。当然，由于不是所有的寿险产品都提供残疾保障责任，因此如果在交通意外事故中致残，能不能拿到保险金，关键还是看条款里有没有这一项残疾保障责任。

　　如果是购买了人身意外险，那么因为交通意外事故造成人身伤亡，当然也可以依据损伤程度，获得相应保障责任范围内的保险金。

　　如果是在这样的意外事故中受伤，然后被送往医院救治，产生了一定的医疗费用，那么能否通过自己购买的商业医疗保险获得赔偿？这要看具体情况而定。比如，你购买的意外险中附加了意外医疗保险，那么不论是门急诊还是住院费用，都能得到不少比例的赔偿；如果你在交通事故中受伤后住院治疗了，那么平常购买的住院医疗费用保险或津贴类保险应该也能发挥作用；但如果你受伤后仅仅在门急诊作了处理，而购买的仅仅是住院医疗费用或津贴类保险，那就基本没理赔机会了；如果你是购买了重大疾病保险，而没有普通的医疗费用类保险，对于交通事故受伤可能就没多少功效，但如果因为事故导致重度昏迷等符合重疾险合同中对于“大病”定义的状态，则可以获赔。

　　交通多倍给付型意外险更有针对性

　　由于我们的投保目的在于更多地防范交通意外事故导致的伤害事件，为此，如果我们在购买意外险时，选择乘坐交通工具时可以多倍给付的产品，则显出更有针对性的保障效果。

　　特别是经常乘坐公共交通工具上下班的人士，选择有公共交通工具多倍给付条款的险种，显得更划算。目前，友邦、太平洋、中国人寿、海尔纽约人寿、生命人寿等大部分公司都有这样“交通工具多倍给付”的人身意外险种。这类产品，既能保障日常任何意外状况下的伤害，又能在公交事故中给付更多倍数的赔偿。

　　我们可以通过附表对这类产品做一个概览。

　　再具体点看，现在有些产品除了保障飞机、轮船、火车和汽车等公交工具外，还有保障轻轨和地铁的，我们可以根据自己的实际情况选择。在具体选择时，主要是比一比保障范围、保障额度和保费价格。同时可以特别留意一下免责范围。

　　如果已经购买了不少额度的普通意外险，那么可以加保一些单纯的交通工具意外险。这类产品保障范围比较窄一些，对日常普通意外伤害事故不保障，仅对乘坐公交工具时的意外做保障。

　　上下班途中事故可申请工伤保险

　　另外值得提醒的是，如果是类似遭遇上海842公交车爆燃事故的乘客一样，是在上下班途中遭受机动车意外伤害事故，那么应该可以申请工伤保险的赔偿。

　　通常，我们所在的企事业单位都会帮助员工缴纳法定的工伤保险（“四险一金”中的一块内容）。

　　根据劳保部门相关解释，不论是职工正常工作的上下班途中，还是职工加班加点的上下班途中，都可以算作“上下班途中”。

　　而根据国务院颁布的《工伤条例》第14条第六款之规定，在上下班途中，受到机动车事故伤害的，可认定为工伤。

　　那么这样一来，如果是在上下班途中遇到机动车意外事故，那么应该可以申请工伤保险待遇。比如，受伤治疗期间的所需的挂号费、诊疗费、住院费、医疗费、药费、就医路费等可以在社保医疗范围内全额报销。伙食补助费可以申请一部分。如果因工伤致残，根据不同等级，可以申请不同额度的一次性补助津贴；如果因此死亡，家属可以申请一次性补助金和丧葬金等。

　　还需要提醒的是，由于“生命无价”原则，社会保险性质的工伤保险待遇所提供的伤残或死亡补助金，与在商业保险公司购买的人身保险理赔金并不冲突，两者可以同时支出赔偿。只不过在医疗费用保险方面，可能会存在“不得重复理赔”的问题。

　　相关链接：4•28交通事故的保险理赔和服务状况

　　 根据中国保监会公布的数据，截至5月7日，全国范围内已确认144名伤亡人员投保。其中，死亡36人，受伤108人。估损约为677.77万元，已赔付93.5万元。其中，死亡人员保额322.3万元，已赔付76万元；受伤人员保额355.47万元，已赔付17.5万元。投保人员当中，36人保险到期、保单失效或无保险责任。目前各保险公司的理赔工作仍在进行中。

　　在4•28山东火车事故受伤人员中，有一名海尔纽约人寿的客户。该客户在现场紧急拨打了海尔纽约人寿的求援电话，该公司的客服人员立刻通过其合作伙伴??国际SOS救援组织在淄博的医疗小组赶赴医院,与报警中心的医生一起时刻监控该客户伤情。根据该被保险人的伤情，海纽的客服人员为其提供了医疗转运方案建议，将通过专业的医疗转运队伍将客户转运至青岛治疗。

　　附表：交通事故多倍给付型意外险产品概览

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