投资型意外险:储蓄配意外保障

　　兼具保障意外身故与投资理财功能，本金收益率高于同期国债收益率0.03%，继投资型家财险之后，又一款投资型保险———金娃投资保障型意外伤害保险日前由人保财险推出。

　　当万能、投连等投资型寿险产品近期持续上演“你方唱罢我登场”的好戏时，投资型意外险作为一种新型的投资工具，是否能够依靠其简单明了的保障条款，以及相对稳妥的投资方式，走红上海保险市场？

　　收益高于国债利率0.03%

　　金娃投资保障型意外伤害保险的实质，是将固定利率的储蓄与传统意外保险捆绑在一起。

　　今年，央行已连续几次加息，因此早期开发的投资型保险产品，由于无法防范利息上调的风险，所设定的投资回报率不再诱人。

　　人保财险日前推出的金娃投资保障型意外伤害保险恰恰具有收益率高于同期凭证式国债0.03%，及随银行利率联动等特点，同先期推出的金牛第三代投资保障型家庭财产保险的投资特色如出一辙。

　　人保财险上海分公司意外健康险部人士告诉记者，金娃投资保障型意外伤害保险分3年期和5年期两种，每份的投资金额为5000元，且可以购买多份。三年期的年利率为3.42%（同期国债年利率3.39%），五年期的利率为3.84%(同期国债年利率为3.81%)，分别比同期国债利率高出0.03%，比同期存款利率（税后）高出0.5%左右。

　　随同期银行利率浮动

　　此外，在保险期间，如遇城乡居民人民币3年期、5年期存款利率上调，金娃产品的年收益率在银行利率调整之日，按3年期、5年期存款利率调整的百分比作相应提高。

　　业内人士表示，虽然金娃投资型意外险的投资收益率相对于基金、股票等金融投资产品的收益率要低，但却避免了以上投资方式的利率风险，是一种相对稳妥的投资方式。

　　可提供意外身故保障

　　据介绍，这款投资型意外险除了有投资功能之外，也有相应的意外事故保障功能。

　　记者在条款中注意到，在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害而致身故的，保险人按保险单上所载的保险金额给付身故保险金，但不对残疾提供赔付。保额等于保户缴纳的投资金的2倍，比如购买1份5000元投资金的客户，其意外身故保障金额就达到了1万元。

　　据了解，该产品每份5000元，投保人可以购买多份。当被保险人因意外事故身故时，保险人负责赔偿，而保险期满后投保人还可得到本金和投资收益。

　　人保财险有关人士告诉记者，这款投资型意外险费率为0.09%，但在投保时，公司只收取投资本金而不收取保费，而每年9元/份的保费部分最终消化在保户日后的收益中。

　　保险中途可取投资金

　　一旦家庭出现紧急状况急需花钱，投资型意外险的退保费用也要大大低于投资型寿险，可以中途领取投资金，以解燃眉之急。

　　据介绍，以3年期金娃产品为例，假如投保未满6个月退保，投保人需要支付每份400元的退保费；6至12个月退保，需要支付200元退保费，12个月以上则不需要支付退保费，而每份产品的给付金，按照同期活期利息(免利息税)与保险期的约定支付。比如客户1份5000元投资金的产品已经投保2年，因为急需用钱而选择退保，因为时间超过了12个月，不用支付退保费，而给付本金为10057.6元。

　　适合储蓄偏好者购买

　　由于投资型意外险的收益相对稳定，且分三年和五年期，因此比较适合中长期银行存款者、中老年人以及平时工作繁忙、无暇打理资金的企事业单位的白领人士。

　　某银行客户经理认为，投资期限短、收益率稳定以及对意外身故的保障，可使投资型意外险以及之前的投资型家财险，直接与投资型寿险竞争。

　　沪上某财险公司人士也表示，固定收益率、保险期限在5年以下，符合当前我国大多数居民既需要保险保障、又需要资金保值增值却不愿承担更大风险的消费心理。因此，投资型意外险很有可能成为一些非寿险公司个人业务的创新和发展点。

　　据悉，现在购买这款新产品的客户，可参加人保财险公司举办的“万张奥运门票大抽奖活动”，有机会获得奥运会门票，亲历赛事盛况。